Желание стать обладателем нового автомобиля может быть продиктовано разными причинами, но в любом случае это событие вызывает положительные эмоции и мотивирует на новые свершения. Чтобы радость от покупки не омрачали финансовые трудности, важно подойти к материальной стороне дела максимально ответственно.
Насобирать наличные на машину удается далеко не всем, особенно с учетом сегодняшней ситуации на рынке. Большинство покупателей оформляют кредит – целевой или потребительский. Выясним, какой вид кредитования ложится менее тяжелым финансовым бременем на автовладельца.
Определение автокредита и потребительского кредита
Автомобильным называют кредит с обеспечением, оформленный целенаправленно на покупку машины. Заемные средства не могут пойти на другие цели, а заемщик даже не получает деньги на руки. Объект целевого кредитования – новая машина – выступает в качестве залогового имущества до момента, пока клиент полностью не погасит долг перед банком. Если вследствие сложившихся обстоятельств заемщик перестанет вносить ежемесячные платежи, погашая основной долг и проценты, банк изымет автомобиль.
Потребительский кредит предполагает получение запрашиваемой суммы на других условиях. Банку не важно, на что именно заемщик взял деньги в долг, поэтому в договоре нет ни слова о целях кредитования. Ставка по займу обычно стандартная, рассчитанная с учетом возможных рисков для финансовой организации.
Чем автокредит отличается от потребительского кредита?
Концептуальное отличие – акцент на цели кредитования. В случае автокредита она четко прописана в договоре, а при оформлении потребительского – вовсе не указывается.
Однако есть и другие отличия:
- обеспеченным (предполагающим залог) является только автокредит;
- программа автокредитования формируется с учетом марки, модели, цены транспортного средства и дополнительных услуг, актуальных только для покупателей автомобилей;
- ставка потребительского займа обычно выше в силу отсутствия залога, гарантирующего банку возврат выданных средств.
Ни один эксперт не возьмется однозначно ответить, какой займ лучше. Выбирать программу кредитования для покупки нового авто нужно адресно, отдельно для каждого случая. Слишком много факторов определяют целесообразность вида займа.
Чтобы не ошибиться, важно изучить преимущества и недостатки обоих вариантов.
Плюсы и минусы потребительского кредита
К числу преимуществ займа на общие нужды традиционно относят:
- кредит без обеспечения;
- просить можно любую сумму, даже больше той, что нужна на основную покупку;
- быстрый сбор пакета документов (для оформления кредита на небольшую сумму);
- сохранение права выбора продавца, марки и модели машины;
- возможность получить кредит без КАСКО;
- получение скидок и бонусов в автосалоне при покупке машины за наличные;
- автомобиль сразу становится вашей собственностью – в любой момент его можно продать, подарить и т.д.
Недостатки потребительного кредитования для покупки автомобиля:
- процентная ставка для нецелевого займа всегда на порядок выше по сравнению с программой автокредитования, и это основная причина, по которой покупатели отказываются от него;
- может потребоваться привлечение поручителей, особенно если нужна крупная сумма;
- из-за того, что максимальный размер ссуды ограничен вашей платежеспособностью, банк может не одобрить всю сумму и предложить меньший займ, тогда придется искать второй источник финансирования (в другой кредитной организации или деньги в долг у родственников и знакомых);
- сложности при одобрении заявки в банке для пенсионеров, официально нетрудоустроенных граждан, а также лиц от 18 лет до 21 года, инвалидов;
- возможно, придется компенсировать комиссию за перевод одобренных заемных средств или снятие наличных.
Плюсы и минусы автокредита
Целевой займ может направляться на покупку нового или подержанного авто. От этого зависят условия кредитного договора – ставка, срок и другие.
Автокредитование сегодня очень популярно по нескольким причинам:
- быстрое рассмотрение и одобрение заявки;
- оформляется на месте (например, в автосалоне), что экономит время и бережет нервы;
- относительно невысокий процент первоначального взноса (до 30%);
- гибкая процентная ставка: чем больше первоначальный взнос, тем на более выгодные условия может рассчитывать заемщик;
- не нужны поручители;
- не требуется подтверждение дохода;
- пакет документов небольшой;
- возможность одобрить кредит на авто с господдержкой, предполагающий участие в льготной программе.
Однако плюсы автокредитования «уравновешивают» серьезные минусы:
- выдается на конкретный автомобиль;
- средства сразу зачисляются на счет продавца под полным контролем банка;
- купить машину можно только в салоне, являющемся партнером банка, выдающего автокредит;
- транспортное средство останется в залоге – до полного закрытия договора сделки с автомобилем будут недоступны;
- требование многих банков купить КАСКО, переоформлять которое придется ежегодно, что влечет дополнительные траты и потерю времени.
Что выбрать: потребительский кредит или автокредит?
Мысли о кредите возникают у каждого, кто решил стать автовладельцем, но не имеет всей суммы для оформления сделки. Прежде чем подавать заявку, нужно запросить коммерческие предложения на автомобили, которые вас интересуют. Выбрать окончательный вариант предстоит с учетом бонусных или льготных условий, которые может предложить дилер или частный продавец.
Зная недостающую сумму, стоит сравнить предложения банков-партнеров автосалона и банков, готовых выдать деньги на потребительские нужды.
Сравнивая программы кредитования, ориентироваться следует на свою платежеспособность (с какой суммой вы сможете расставаться каждый месяц безболезненно для личного и семейного бюджета).
Следует четко понимать, принципиальна ли для вас возможность в любой момент продать или переоформить недавно купленный автомобиль. Несмотря на то, что даже в случае с автокредитом такая возможность остается, сама процедура достаточно сложна, затратна и часто невыгодна заемщику.
Чтобы быстрее снять обременение с движимого имущества, купленного на целевые заемные деньги, погашать долг нужно быстрее установленного графика. Если такая перспектива реальна, автокредит будет выгоднее потребительского займа.
Заемщикам, сомневающимся в стабильности своей платежеспособности, эксперты рекомендуют брать обычный (не льготный) автокредит по самой низкой процентной ставке с небольшим размером ежемесячного платежа.
При выборе льготной программы стоит быть готовым к необходимости погашать займ опережающими темпами. Только в этом случае кредит окажется выгоднее обычного.
Автомобиль, купленный на средства от потребительского займа, можно в любой момент продать по рыночной цене. Например, для погашения накопленного долга перед банком с сохранением остатка на собственные нужды.
Также на выбор программы кредитования влияет необходимость оформления КАСКО. Водители-новички, приобретающие новую машину у дилера, больше заинтересованы в надежной страховке. Им выгоднее оформить целевой займ и постепенно гасить его, не переживая за возможные последствия для залогового имущества в случае ДТП.
Если КАСКО стоит слишком дорого или не планируется по другим причинам, выгоднее может оказаться обычный потребительский кредит. Особенно, если сумма займа невелика.
Стоит помнить и о вариантах, когда альтернативы нет:
- машина с пробегом – недостающую сумму можно взять только по договору потребительского кредитования на общие нужды;
- авто с государственной субсидией или по специальному дилерскому предложению – только автокредитование.
Выводы
Дать окончательный ответ, какой кредит лучше – автомобильный или потребительский, можно только после детального анализа конкретной покупки. У каждого варианта есть сильные и слабые стороны, соотношение которых и повлияет на принятие окончательного решения.
Однозначно, сфокусироваться нужно на процентной ставке, сроке договора, графике платежей, итоговой переплате. Также нужно определить, важна ли для вас возможность быстро и без проблем продать автомобиль.
Если ни один вариант не кажется на 100% подходящим, есть смысл рассмотреть кредит под залог автомобиля в автоломбарде. Компания «ТОП МСА» выдает займы с высоким процентом одобрения на выгодных для заемщика условиях без скрытых переплат. Вы сможете взять нужную сумму, предоставив автомобиль в качестве обеспечения. Мы не требуем подтверждения вашей платежеспособности, не привлекаем поручителей и не учитываем вашу кредитную историю. Получить деньги на любые цели можно сразу в день обращений, а заявки на займ под залог авто принимаются круглосуточно.