Получить одобрение на кредит – не единственная сложность, стоящая перед заемщиком. Важно также верно распланировать свой бюджет, чтобы иметь возможность своевременно вносить кредитные платежи и полностью погасить обязанности перед кредитором в установленный срок.
Даже у самого добросовестного плательщика жизненные обстоятельства могут сложиться так, что каждый платеж будет даваться все труднее, а нехватка денег – тормозить развитие любых деловых, семейных или личных проектов. Особенно серьезный оборот дело приобретает в случае начисления пеней и штрафов: проблемы нарастают как снежный ком, а перспективы благополучно рассчитаться с долгами становятся все более иллюзорными.
Какое же наказание грозит за невыплату кредита и как найти выход из сложной финансовой ситуации?
Виды просрочек
Опоздание внесения платежа даже на один день – это уже просрочка по кредиту, которая может негативно отразиться на вашей кредитной истории.
Для банка это повод применить в отношении должника штрафные санкции, предусмотренные подписанным соглашением. Пеня начисляется за каждый просроченный день, что, в свою очередь, увеличивает сумму долга перед кредитором.
Разные банки по-своему трактуют тот или иной вид просрочки платежа, однако чаще всего ориентируются на срок задержки оплаты, от которого зависят применяемые санкции.
Техническая задолженность
В соответствии с условиями договора задержка оплаты на 1-2 дня может считаться технической задолженностью, отношение к которой может быть весьма лояльным. Например, если зачисление средств было отсрочено по причине технических сбоев при переводе средств между двумя банками или при оплате кредита через банкомат.
Однако если ежемесячные платежи будут систематически приходить на один или несколько дней позже положенного срока, банк с большой вероятностью откажет заемщику в получении новых кредитов, отклонив заявку без объяснения причин.
Ситуационная просрочка
Платеж, разово просроченный на 10-30 дней вследствие форс-мажора, называется ситуационной просрочкой. В числе наиболее частых причин – потеря или смена работы, несчастный случай, лечение в стационаре и т.д.
Важно сразу уведомить банк о случившемся и ни в коем случае не следует игнорировать звонки специалистов кредитного отдела, пытающихся выяснить причину неуплаты долга. Если вы – надежный заемщик, банк может пойти навстречу и согласовать дату внесения задерживаемого платежа. Такая отсрочка иногда помогает полностью урегулировать ситуацию с учетом интересов обеих сторон.
Просрочка больше 30 дней
Если долг не погашен в течение месяца, банк расценит этот факт как повод привлечь специалистов отдела взыскания. Заемщику будут поступать телефонные звонки, SMS-сообщения с напоминанием о необходимости внести платеж. Если реакции не последует, сотрудники банка могут прийти к должнику домой. В любом случае, такая просрочка – серьезный проступок, негативно влияющий на кредитную историю.
Долг от 3 месяцев
Это повод для обращения в суд, и банк непременно воспользуется таким правом. С заемщика станут требовать не только возврата пропущенных взносов, но и компенсацию процентов и пеней.
Даже если клиент вернет все деньги в полном объеме, получить новый кредит в этом банке у него вряд ли получится.
Отдельно стоит упомянуть, что просрочкой считается не только невнесение платежа, но и уплата суммы, меньшей, чем предусмотрено договором. Даже если вы не доплатите 50 рублей, ваша платежеспособность будет поставлена под сомнение, а у банка появится основание для начисления пени.
Чем грозит просрочка по кредиту
Вот лишь основные негативные последствия, которые влечет задолженность по кредиту:
- пени и штрафы, увеличивающие сумму долга;
- испорченная кредитная история;
- взаимоотношения с коллекторами в случае продажи долга;
- при судебном разбирательстве – возмещение судебных расходов;
- арест личного имущества;
- конфискация залогового имущества, прописанного в договоре;
- блокировка счетов;
- ограничения выезда из РФ.
Банки могут применить к неплательщикам систему штрафов от начисления пени и выплаты неустойки до требования полного погашения всего кредита единым платежом.
Крайней, хоть и непопулярной, мерой может стать уголовная ответственность с наказанием в виде принудительных работ, ареста или реального тюремного срока до 2 лет. В списке смягчающих обстоятельств могут быть статус матери-одиночки, наличие несовершеннолетних детей и другие, но окончательное решение примет суд.
Как происходит взыскание задолженности
Когда срок просрочки еще невелик, а заемщик идет на контакт, банк попытается согласовать персональные условия возврата долга. Сотрудники будут звонить, интересоваться причинами задолженности, предлагать пути решения ситуации. Это может быть реструктуризация долга, кредитные каникулы и другие альтернативы.
Однако если заемщик игнорирует такие инициативы, банк начнет действовать более жестко:
- начислит пени и комиссии;
- составит и направит задолжнику письменную претензию;
- передаст сведения о неисполнении финансовых обязательств в бюро кредитных историй, ухудшив рейтинг заемщика;
- будет регулярно и настойчиво напоминать о долге по телефону.
Также у кредитора сохраняется право судебного урегулирования спора. Решение о том, передавать ли дело в суд или коллекторам, банк принимает исходя из размера и срока долга, поведения клиента. Обычно это происходит, если кредит просрочен на 3-6 месяцев.
О том, что дело передается в коллекторскую службу, заемщик уведомляется обычным или электронным письмом либо другим способом в течение 5 дней. Агентство, занимающееся взысканием долгов, должно быть зарегистрировано в ФССП. Коллекторы будут встречаться с должником лично, звонить и писать ему в мессенджерах, однако число таких контактов в месяц ограничено.
Если после 4 месяцев коллекторская служба не добьётся погашения долга, делом займется суд. Он обяжет удовлетворить требования истца. В противоположном случае будет инициировано исполнительное производство: приставы могут списать долг с карт и счетов, забрать имущество в счет погашения кредита.
В редких случаях, когда в суде будет доказано изначальное, осознанное намерение должника оформить, а потом не выплачивать ссуду, его действия расценят как мошенничество в сфере кредитования (ст. 159.1 УК РФ). За это преступление грозит штраф, принудительные работы или тюрьма.
Что будет, если банк подал в суд за неуплату кредита
Судебное решение в пользу истца означает получение банком исполнительного листа, который он направит приставам. Те предложат должнику в 5-дневный срок выплатить указанную сумму добровольно. В случае отказа приставы взыщут долг принудительно:
- арестуют банковские карты и счета (деньги будут списаны или «заморожены»);
- начнут ежемесячно удерживать деньги из заработной платы на официальном месте работы (по заявлению должника оставить на жизнь должны только средства в размере одного МРОТ);
- арестуют и продадут имущество (кроме единственного жилья);
- установят запрет на выезд за границу;
- запретят сделки с автомобилем, недвижимостью.
Могут ли посадить за неуплату кредита
В России такая мера предусмотрена. Однако чтобы лишиться свободы за неуплату кредита человек должен быть злостным неплательщиком, задолжавшим крупные суммы и осознанно уходящим от обязанностей по возврату денег.
Доказанный факт мошенничества – основание сесть в тюрьму. Обычно такие заемщики вводят банки в заблуждение, указывая заведомо ложные сведения при оформлении кредита, и сознательно не собираются платить по графику, даже если у них есть на это деньги.
Согласно ст. 177 УК РФ за злостное уклонение от погашения задолженности грозит лишение свободы до 2 лет.
Варианты решения проблемы
Знание юридических прав и обязанностей обеих сторон, а также четкое понимание проблемы позволит найти взвешенный компромисс.
Поиск дополнительного дохода
Подработка или сверхурочная занятость на основном месте трудоустройства могут помочь увеличить общий доход и быстрее рассчитаться с кредиторами.
Также можно продать ненужную бытовую технику или другие личные вещи. Однако это лишь единовременная выгода – в следующем месяце деньги придется искать снова.
Отсрочка платежа
Разово можно попросить банк отсрочить платеж. Например, на неделю или две. Важно объяснить причину и убедить кредитора, что трудности временные. Они могут быть связаны с поиском нового места работы или семейными обстоятельствами. Каждый случай рассматривается персонально. Иногда можно рассчитывать на освобождение от погашения основного долга, оплатив только проценты за текущий месяц.
Кредитные каникулы
Некоторые банки готовы предоставить отсрочку клиентам, допустившим задержку платежа на срок не больше 3 месяцев.
На период кредитных каникул (3-6 месяцев) заемщик освобождается от основных платежей, но обязан вносить проценты по кредиту. По персональной договоренности можно отсрочить и уплату процентов, но на такой шаг банки идут редко.
Невыплаченная за время каникул сумма будет перераспределена между дальнейшими выплатами. Другой вариант – банк продлит срок договора на столько дней, сколько действовали кредитные каникулы.
Данный механизм подходит тем, кто уверен, что сможет быстро восстановить свою платежеспособность.
С 1 января 2024 года такие каникулы по ФЗ-348 допускаются для автомобильных и потребительских кредитов.
Новый кредит
Для быстрого погашения старого долга с высоким процентом и «дорогим» ежемесячным платежом иногда помогает оформление нового займа. Например, на более долгий срок и под меньший процент. Важно правильно рассчитать все суммы, чтобы денег нового кредита точно хватило на погашение старого (убедиться, что нет неоплаченных пеней и штрафов).
Идя по этому пути, не стоит брать микрокредиты – малейшая просрочка грозит крупными комиссиями.
Рефинансирование
Может стать выходом для обладателей нескольких кредитов и займов. Таким людям приходится вносить несколько платежей в месяц – в одну или разные кредитные организации. Это не просто неудобно и материально обременительно, но еще и психологически тяжело.
Другой случай – наличие одного, но очень невыгодного кредита. В этом случае спасением может стать открытие нового займа на более комфортных условиях в счет погашения старого.
Популярная схема рефинансирования – новый кредит под залог авто, позволяющий закрыть старые долги и выплачивать ежемесячные платежи одному кредитору, снизив ежемесячную финансовую нагрузку. Платить придется дольше, зато останутся деньги на жизнь.
Рефинансирование в банке под более выгодный процент возможно при соблюдении следующих требований:
- хорошая кредитная история;
- отсутствие просрочек и задолженностей по открытым займам;
- подтвержденная платежеспособность для погашения нового кредита.
Ни один банк не заинтересован в рефинансировании проблемных кредитов, поэтому об этом варианте нужно задумываться до того, как будут накоплены долги. Значительно проще оформить рефинансирование в небанковской кредитной организации. Например, в автоломбарде «ТОП МСА».
Реструктуризация
Этот механизм предполагает увеличение срока имеющегося кредита за счет снижения суммы ежемесячной выплаты. Например, трехлетний кредит под высокий процент превратится в займ на 5 лет, но с комфортной суммой платежа. Итоговая переплата не обязательно вырастет – она может остаться на том уже уровне или даже снизиться. Все зависит от предложенных условий. Если банк согласился реструктуризировать долг, новые поручители или новый залог не потребуются.
Для заемщика реструктуризация долга выгодна, если:
- ставка ниже, чем раньше;
- ежемесячный платеж равен сумме, которую точно получится вносить каждый месяц, не беря в долг.
Банки идут на пересмотр условий действующего кредитного договора, если становится очевидным, что заемщик хочет, но не может соблюдать ранее достигнутые договоренности. Им иногда легче продлить договор, но сократить платеж в месяц, чем привлекать коллекторов или передавать дело в судебные инстанции. Благодаря реструктуризации удастся избежать пеней и штрафов, что также положительно скажется на платежеспособности клиента. А значит, он с большей вероятностью вернет долг.
Оспаривание кредитного соглашения
Иногда банки прописывают в договоре такие условиях, которые заведомо ставят клиента в невыгодное положение, носят дискриминационный характер или вовсе нарушают законы РФ. Привлечение опытного юриста поможет доказать свою правоту в суде и добиться признания такого соглашения недействительным.
Попытка достичь мирового соглашения
Когда кредитор не желает идти на уступки и не одобряет запрос на рефинансирование, реструктуризацию долга или кредитные каникулы, заемщик может сам обратиться в суд. Как минимум, чтобы приостановить начисление пени и зафиксировать итоговую сумму к возврату.
Нередко в суде достигается мировое соглашение с формированием графика погашения задолженности, удобного для должника. Контролировать исполнение соглашения будут судебные приставы.
Банкротство физического лица
Процедура осуществляется по ФЗ-154 от 29.06.2015 г. через Арбитражный суд, куда заемщик подает заявление о признании его банкротом. Условиями выступают:
- финансовый ценз – сумма долга не может быть меньше полумиллиона рублей;
- просрочка по платежам – от 3 месяцев;
- отсутствие судимости в прошлом.
Если Арбитраж соглашается, что заявитель не имеет возможности в ближайшие 3 года выплатить долг, оформляется банкротство физлица, а его имущество выставляется на продажу. Вырученные средства пойдут на погашение долга. Исключение – личные вещи, предметы быта и единственное жилье. Если денег от продажи имущества не хватит, оставшийся долг спишут.
К банкротству стоит прибегать в исключительном случае, так как статус банкрота помимо избавления от финансового бремени накладывает некоторые ограничения:
- сложность или невозможность получения банковского займа или оформления покупок в рассрочку;
- запрет на управление компаниями в течение 3 лет;
- запрет на работу в сфере страхования и финансов в течение 5 лет.
Что делать, если долг передан коллекторам?
Банк может передать дело неплательщика в коллекторское агентство. Обычно это происходит, когда заемщик не идет на контакт и игнорирует общение с сотрудниками банками, не старается хотя бы частично гасить долг и не ищет пути решения возникших финансовых проблем.
Задача коллекторов – добиться возврата недоимки. Способы, к которым они прибегают, могут оказаться достаточно жесткими, однако существуют правовые механизмы регулирования коллекторской деятельности. Если применяются методы запугивания, угрозы либо к делу привлекаются третьи лица, не имеющие отношения к кредитной сделке (родственники, супруги, дети и т.д.), должник имеет право обратиться в прокуратуру.
Когда сумма к возврату собрана, обязательно соблюдение процедуры официальной передачи денег. В момент погашения долга подписываются документы, на руки получаются платежки.
Выводы
Кредитование как важнейший механизм рыночной экономики крепко укоренился в нашей стране, облегчив жизнь многим людям. Собственное жилье, автомобиль и другие крупные покупки теперь стали доступнее и проще.
Однако наряду с возможностями, которые открывают доступные кредитные продукты, граждане получили дополнительную финансовую нагрузку. Принципы возвратности и платности пользования заемными деньгами накладывают на заемщиков серьезные обязательства, игнорировать которые нельзя.
Прежде чем подписать соглашение о получении займа, нужно объективно и взвешенно оценить способность погашать долг и проценты, строго соблюдая график платежей.
В период денежных трудностей, мешающих выплачивать уже открытый кредит, медлить с принятием экстренных мер бессмысленно и даже опасно. Обратитесь за помощью в свой банк или оформите рефинансирование в другой кредитной организации, например, взяв займ под залог авто в автоломбарде «TOP MCA».
В противном случае долги будут накапливаться, сумма долга расти за счет пеней и штрафов, а должнику придется разбираться со специалистами отдела взысканий, коллекторами, судом и приставами.