Чем лизинг отличается от кредита?

Покупка нового автомобиля для личного или корпоративного пользования требует немалых финансовых вложений. Если денег недостаточно, потенциальный покупатель может использовать заемные средства или взять машину в долгосрочную аренду.

Какой вариант лучше – оформление лизинга и кредитование? Каждый из этих способов покупки автомобиля имеет свои преимущества и недостатки, поэтому решение должно приниматься исходя из конкретной ситуации.

Что такое лизинг?

Приобретение автомобилей в лизинг часто практикуют предприниматели и организации, чья деятельность связана с эксплуатацией коммерческого транспорта – легкового, грузового, спецтехники.

Лизингом называется долгосрочная аренда непотребляемого имущества, завершающаяся регистрацией права собственности через его выкуп по остаточной цене. В соответствии с ФЗ-164 от 14.07.2022 г. «О финансовой аренде (лизинге)», оформить можно:

• спецтехнику;
• строительную технику;
• грузовые, коммерческие, легковые автомобили;
• железнодорожные вагоны;
• самолеты;
• офисное и другое специальное оборудование.

Закон не распространяется на природные объекты и территории, земельные участки, топливо, стройматериалы и другие материальные и нематериальные ресурсы, которые можно использовать минимум дважды. Не подлежат оформлению в лизинг объекты военной техники, памятники культуры, другое имущество, запрещенное к свободному обращению.

В лизинговой сделке участвуют три стороны – покупатель, продавец и лизинговая компания. Местом оказания финансовой услуги является стоянка лизингодателя, где представлены проверенные, исправные, прошедшие технический осмотр автомобили. Стандартный срок договора – 12-60 и более месяцев, в течение которых имущество остается в собственности лизинговой компании.

Ключевое отличие лизинга от кредита – возможность расторгнуть договор без штрафов и дополнительных комиссий с возвратом имущества лизинговой компании. Если в период действия договора покупатель пришел к выводу, что ему невыгодно или нецелесообразно продолжать пользоваться имуществом на правах лизинга, он больше не тратит деньги на погашение обязательных платежей, не ищет покупателей на автомобиль, а просто сдает его обратно.

Что еще нужно знать о лизинге?

• Когда срок финансовой аренды заканчивается, заемщик может использовать право выкупа арендуемых автомобилей за оставшуюся стоимость, которая оказывается значительно ниже первоначальной. В этом случае арендатор становится собственником и может распоряжаться автомобилем на свое усмотрение.
• Если лизинг оформлен на компанию, то машину обязательно ставят на баланс юридического лица и до окончания срока договора ее нельзя оформить на директора или другое должностное лицо.
• Срок лизингового соглашения напрямую связан с амортизацией транспорта и составляет, в среднем, половину периода морального износа. В этом случае выгода лизингодателя максимальна.
• Износ ТС не учитывается в случае оформления оперативного лизинга сроком до 3 лет.
• Как и в обычном кредите, в лизинговом договоре есть процентная ставка.
• За нарушение обязательств собственник может изъять автомобиль у заемщика.

Что такое кредит

Деньги на покупку автомобиля может выдать банк. Тогда покупатель сразу становится собственником транспортного средства, выплачивая кредитору основной долг и проценты за пользование заемными деньгами.

Сделка между банком и заемщиком закрепляется кредитным договором, заключаемым на определенный срок, в котором помимо прочих условий прописывается фиксированная процентная ставка.

Кредит помогает не откладывать покупку, а сразу стать хозяином машины, приобретенной на заемные деньги. Оформить кредит бывает остро необходимо, например, в период кратковременного акционного снижения цен на автомобили определенной марки или при необходимости оперативного расширения автопарка предприятия.

Подаче заявки на кредит предшествует знакомство с требованиями банка. Обычно они касаются возраста и платежеспособности заемщика. Банк проверит официальность трудоустройства, кредитную историю, водительский и трудовой стаж, другие параметры.

При целевом автокредитовании предметом банковского аудита станет и автомобиль. Заемщик не получит деньги на руки – они сразу зачислятся на счет продавца. В течение срока действия кредитного договора собственник будет ограничен в правах – не сможет продать авто, так как оно является финансовым обеспечением сделки.

Для кредита также характерно:

• большой выбор кредитных продуктов – предложений от многих банков с разными процентными ставками, персональными графиками погашения, наличием или отсутствием первоначального взноса и т.д.;
• возможность приобрести на заемные деньги новый автомобиль практически в любом салоне; допустимо приобретение подержанной машины;
• у собственника сохраняется риск потери автомобиля в случае неисполнения обязательств по кредитному договору.

Отличия лизинга от кредита

Обеим финансовым услугам свойственны принципы срочности (ограниченный период соглашения), возвратности (получение заемных денег обратно) и платности (вознаграждение лизингодателю и кредитору в виде процентов). Однако есть у этих финансовых инструментов и принципиальные различия.

• Собственником имущества, приобретенного в кредит, является покупатель, но автомобиль (ПТС) остается у банка в залоге до погашения долга и процентов. При лизинговой сделке право собственности переходит от лизингодателя к заемщику только после окончания срока аренды и последующего выкупа транспортно средства.
• Кредитором выступает банк, лизингодателем может быть компания или физическое лицо.
• Предмет лизинговой сделки – автомобиль или спецтехника. Предмет кредитной сделки – деньги, выдаваемые под залог транспорта.
• Цель лизинга – эксплуатировать технику с минимальными тратами и выкуп по желанию. Кредит оформляется для приобретения права собственности на автомобиль уже на первом этапе финансового сотрудничества.
• Кредитная история заемщика имеет определяющее значение для кредитора. При лизинге этому фактору придают меньшее значение.
• Срок договора для лизинга может составлять от нескольких месяцев до 10 лет. Кредиты бывают краткосрочными (до 3 лет) и долгосрочными (до 30 лет).
• Платежи в рамках одобренного кредита состоят из основного долга и процентов. В лизинговые платежи включено пользование ТС, его амортизация и вознаграждение лизингодателю.
• Размер годовой процентной ставки зафиксирован в кредитном договоре. Лизинговое соглашение предполагает использование ставки удорожания, что покрывает затраты лизингодателя на покупку имущества и обеспечивает ему прибыль.
• Налог на арендуемое в лизинг авто не предусмотрен. Собственник (частное или юридическое лицо), купивший машину в кредит, становится плательщиком транспортного и имущественного налога.
• График кредитных платежей – раз в месяц. Договором лизинга может быть выбрана другая схема погашения – например, поквартальная.
• Кредит не учитывает скорость амортизации. Коэффициент ускоренной амортизации применяется только к имуществу, находящемуся в финансовой аренде.
• Кредитная организация может предоставить отсрочку, если заемщик обратится с соответствующей просьбой. Отодвинуть лизинговый платеж вряд ли получится.
• В случае финансовой несостоятельности при лизинге можно в любой момент задекларировать отказ от предмета аренды. В случае кредитных обязательств придется искать покупателя или арендатора автомобиля, чтобы вносить обязательные ежемесячные платежи в банк.

Плюсы и минусы лизинга

Заключение лизингового соглашения имеет немало преимуществ.

• Оформление без поручителей и обеспечения. Залог не нужен.
• Низкая процентная ставка.
• Расторгнуть договор и вернуть машину можно в любое время.
• До выкупа автомобиля не придется платить налоги – транспортный и на имущество.
• Возможен не ежемесячный, а персональный график погашения.
• При некоторых системах налогообложения платежи по лизинговому договору станут основанием для снижения налогооблагаемой базы.
• Не очень жесткие требования к заемщику.

О недостатках тоже лучше знать заранее.

• До выкупа техника остается в собственности лизингодателя.
• Лизинговая компания может установить на свое усмотрение правила эксплуатации, хранения и страхования имущества, нарушение которых грозит штрафами и пенями.
• При заключении краткосрочного договора (на год, два или три) размер выплат может оказаться высоким.

Плюсы и минусы кредита

Автокредитование – простой, понятный и быстрый финансовый механизм, помогающий купить движимое имущество при недостатке личных сбережений или корпоративных средств.

• Небольшой пакет документов для открытия автокредита.
• Можно оформить без первого взноса и скрытых либо дополнительных платежей.
• Некоторые банки разрешают досрочное погашение, в том числе онлайн.
• Машина принадлежит заемщику сразу после оформления сделки – появляется право владения.
• Выдается в денежной форме (если заемщик хочет сам выбрать, где и на каких условиях купить машину) или сразу перечисляется продавцу (автокредит в дилерском центре – партнере банка).

Недостатки автокредитования широко известны.

• Более высокая вероятность, чем при лизинге, получить отказ в выдаче кредита в случае покупки подержанного дорогого автомобиля или спецтехники.
• Менее гибкие условия по договору: строгий график погашения и фиксированные суммы для внесения строго раз в месяц.
• Увеличение налоговой нагрузки.

Что выбрать?

Не существует универсального решения финансовых проблем. Схема, выгодная одному заемщику, может категорически не подойти другому.

Для оценки рисков и выбора финансовой услуги предстоит оценить несколько факторов:

• правовой статус, кредитную историю и кредитоспособность заемщика;
• тип, марку, год выпуска, цену и другие параметры приобретаемого движимого имущества;
• размер займа и величину процентной ставки;
• срок договора;
• наличие запаса времени на рассмотрение и одобрение заявки (лизинг обычно оформляют быстрее).

Тем, у кого нет времени на сбор документов и ожидание решения банка, доступен еще один вариант – кредит под залог автомобиля в автоломбарде. Компания «ТОП МСА» предлагает выгодное кредитование, при котором обеспечением исполнения обязательств является имущество заемщика. Если у вас плохая кредитная история или вы заинтересованы в открытии кредита без подтверждения официального дохода, услуга автокредитования под залог транспортного средства станет выгодным и комфортным способом быстро найти деньги на любые цели.

Кредит под залог авто в «ТОП МСА» – это возможность пользоваться заемными деньгами без скрытых комиссий и продолжать эксплуатировать заложенный автомобиль для личных целей и ведения бизнеса. Сделка не предусматривает переход права собственности, а значит, вы по-прежнему останетесь владельцем транспортного средства.

Для одобрения заявки требуется всего три документа – паспорт, ПТС и СТС. Максимальная сумма кредита определяется персонально после оценки автомобиля экспертом. Процентная ставка не меняется в период действия договора. Деньги выдаются сразу после подписания договора – наличными или на карту. При появлении финансовой возможности закрыть кредит раньше, автоломбард не будет возражать против досрочного погашения и не наложит штраф.

Узнать подробные условия получения кредита под залог автомобиля и рассчитать предварительный размер ежемесячного платежа можно по телефону у кредитных специалистов «ТОП МСА».